2021年1月21日

疫情刺激保险行业技术发展

由佐伊Sagalow

在COVID-19大流行期间，保险公司增加了对巨灾模型、无人机和移动应用程序的使用，他们预计，一旦卫生危机过去，这类技术将继续增长。

被称为“保险科技”的一些增长是由大流行期间的社会距离措施和隔离推动的，尽管如此，其他技术的采用还是出现了。

保险评级公司AM Best的副董事艾丁·伊姆西罗维奇(Edin Imsirovic)说，大流行带来的市场压力推动了创新几年左右。

Imsirovic在一次采访中说:“由于新冠疫情，保险领域的数字化在今年确实加速了。”

巨灾风险建模公司AIR Worldwide的细分市场经理塞奇•加加林(Serge Gagarin)表示，这或许可以准确描述一些进步，比如与投保人进行虚拟沟通。而是“大规模系统集成项目”，大项目保险公司他说，可能正在独立于大流行发展。

科技发展在保险业并不总是优先考虑的事情。“我敢说，我们这个行业有时在采纳新东西方面反应很慢，”美国财产伤亡保险协会(American Property Casualty Insurance Association)负责个人业务的副总裁唐·格里芬(Don Griffin)说。

该行业已经采用巨灾建模来预测事件的严重性和处理索赔。专家表示，在大流行之前，这种技术的使用有所增加，但在为处理索赔而隔离期间加速了使用。CoreLogic的行业解决方案负责人汤姆·拉森(Tom Larsen)说，这种建模让代理人员了解到某个地点的破坏程度。“天气取证”确定了发生在特定地点而不是半英里外的事情。

拉森说:“(COVID-19)的影响加速了这项技术，它有点像冰川一样移动。”他说，使用巨灾模型处理理赔对投保人更好，因为保险公司可以更有效地处理理赔，成本更低，把钱更快地送到客户手中。

Larsen说，由于保险公司不经常与投保人互动，他们可以通过在客户需要时对客户的反应来区别于其他公司。

灾难模型公司Karen Clark & Co.的首席执行官兼联合创始人Karen Clark说，灾难模型可以用来预测飓风登陆前两天的平均索赔严重程度。她的公司的数据被保险公司用于规划，根据邮政编码显示损失，每天更新两次。她补充说，在灾难发生后，保险公司需要额外的理算员，因此对索赔的严重程度进行规划可以帮助他们决定把索赔放在哪里。

模型也被用于欺诈检测，例如，看看冰雹损害索赔是否来自没有风暴袭击的地区。克拉克说，冰雹是“导致保险索赔的主要天气类型”，估计它平均每年给保险公司造成超过150亿美元的损失，其中约三分之一是商业财产和个人汽车保险，其余是房主的保险。

使用建模来预测索赔源于损失建模，而损失建模在大流行之前激增。该技术涉及保险公司向模型公司提交信息，模型公司可以运行数百万个场景来预测破坏性事件的潜在影响。

在过去的几年里，飓风更加频繁，有时也更加严重。根据美国国家海洋和大气管理局(National Oceanic and Atmospheric Administration)的数据，去年大西洋飓风季形成了创纪录的30个命名风暴，其中12个在美国登陆。

加加林说，尽管风暴数量众多，但保险损失与基于巨灾模型的长期平均水平一致，因此使用这些模型有助于保险公司做好准备。

预测洪水和野火可能发生地点的模型正在增加。

加州保险局正在考虑灾难模型如何预测野火风险，以及它们是否可以用于费率制定，这是上个月一场虚拟公开听证会的主题。

风险管理解决方案公司(Risk Management solutions Inc.)负责北大西洋飓风解决方案的高级产品经理杰夫·沃特斯(Jeff Waters)说，模型也是保险公司帮助投保人了解缓解技术及其影响的工具。

沃特斯说:“保险公司可以进行一些敏感性测试，了解不同的缓解策略在投保人层面能带来多大的好处。”他的公司在去年历史性的飓风季节使用事件响应工具帮助保险公司。

他说，一种名为HWind的工具利用天气预报数据，传达风暴可能走向何方和强度如何的不确定性。

随着巨灾建模，无人机的使用也在增加。这种技术的使用由于社交距离的增加而增加。

美国财产伤亡保险协会负责个人线路的助理副总裁凯伦·柯林斯表示，无人机在2017年哈维飓风后得到了广泛使用。克拉克说，在大流行期间，它们甚至更有价值，因为它们有助于避免亲自检查，比如当调整人员爬到屋顶上查看损坏情况时。

克拉克说:“当然，无人机技术的使用要多得多。”“反正也会有这种情况，但我知道很多公司都订阅了这种保险，这样他们就可以快速调查受影响地区的特定房屋，看看有多少投保人的屋顶可能会受损，”这是飓风中最常见的情况。她预计这一趋势将在2019冠状病毒病大流行后继续下去。