研究揭示了住院后的经济痛苦

住院作为一个健康问题已经够艰难的了。但现在，麻省理工学院(MIT)一位教授与人合著的一项研究也揭示了这种痛苦的财务影响:总的来说，住院治疗和引起的健康问题导致50岁至59岁之间的成年人收入下降20%，就业率下降11%，还有其他负面影响。

此外，工作困难只是住院后的经济成本之一。研究表明，有健康问题导致住院的成年人随后获得信贷的能力更差——以及更多的未付医疗账单和更多的自付医疗支出。

在医疗方面保险确实缓和了这些结果，一个严重到足以导致住院的医疗事件的长期经济损失即使对被保险人来说也是重要的。

“一个发人深省的事实是，即使是拥有健康保险没有接近全额保险的地方，”帮助领导这项研究的麻省理工学院经济学家艾米·芬克尔斯坦(Amy Finkelstein)说。“不仅是因为我们习惯考虑的原因，(比如)费用分摊和高免赔额，还因为健康保险不能保证健康状况不佳的经济后果。”

这篇题为“住院的经济后果”的论文刚刚发表在最新一期的《经济学人》杂志上美国经济评论．合著者有芬克尔斯坦，他是麻省理工学院约翰和珍妮·s·麦克唐纳经济学教授;加州大学圣克鲁兹分校(University of California at Santa Cruz)经济学教授卡洛斯•多布金(Carlos Dobkin);麻省理工学院经济学博士生雷蒙德·克卢恩德(Raymond Kluender);西北大学经济学副教授马修·诺托维迪多(Matthew Notowidigdo)。

这会很疼

这项研究的大部分数据来自加利福尼亚州，包括2003年至2007年的住院记录和2002年至2011年的信用报告，年龄在25岁及以上。研究人员检查了大约78万有医疗保险的人和大约15万没有医疗保险的人的记录。这些数据是在有限的条件下提供的，以保护被研究对象的匿名性。

一些关注工作结果的数据也来自美国一年两次的全国性调查“健康与退休研究”(HRS)，涵盖了1992年至2012年间近1万人的数据。

虽然其他研究依赖于自我报告的调查数据来推断健康状况不佳带来的财务影响，但在这种情况下，研究团队可以更有力地建立和量化严重疾病发作之间的因果关系医疗问题以及随之而来的金融影响。通过同时检查加州的医疗和信用记录，以及HRS数据，他们确定了住院事件如何改变个人的经济轨迹。

Notowidigdo说:“这篇论文真正独特的地方在于它的数据。”

平均住院这项研究持续了四天。虽然任何一个医疗事件的长度和长期影响都可能有很大差异，但总体影响是惊人的。以就业数据为例:患有需要住院治疗的医疗问题，在随后的第一年平均会降低8.9个百分点的就业率，在入院后的第三年平均会降低11.1个百分点。

这相当于住院后第一年的平均收入减少了6445美元，第三年的平均收入减少了11071美元。在整个三年的时间里，收入平均每年下降8753美元，下降了20%。

住院三年后，员工的年工作时间也减少了228小时，自我报告的退休时间增加了10个百分点。研究人员说，所有的就业数据都是惊人的。

Notowidigdo说:“这一规模与劳动经济学家在观察所谓的‘大规模裁员事件’中被解雇的人时所研究的情况非常相似，所谓的‘大规模裁员事件’是指一家制造工厂倒闭，很多人失去了工作。”

与此同时，在人们住院后，他们获得信贷的长期机会下降，债务水平恶化。住院四年后，个人的平均信用额度平均下降2215美元，约5.5%，而人们的总收款余额(欠款)平均增加302美元。

这种钱包紧缩的很大一部分是由医疗费用造成的。在入院后的三年内，平均每年的自付医疗支出增加了1,429美元，这表明严重的健康事件会导致各种未偿还的费用。

毫无疑问，有医疗保险的人比没有医疗保险的人财务状况更好，这项研究有助于衡量这种差异。例如:住院四年后，有保险的人平均多欠300美元的未付医疗费用，而没有保险的人平均多欠6000美元的未付医疗费用。

是时候重新考虑保险了?

至于住院导致可怕经济后果的确切机制，几乎可以肯定有各种各样的情况在起作用。严重的健康问题可能损害人们的工作能力，使他们不那么受雇主待见，或降低他们寻找新的高薪工作的可能性。

由于这项研究的重点是大量以前从未住院的个人，并审查了这些事件发生后他们经济状况的变化，显然，导致住院的严重医疗事件引发了随后的财务影响;并不是说以前的人患的病严重健康问题因为之前的问题而退出了工作。因此，Kluender说，学者们可以“自信地得出结论，这是一种因果关系，而不仅仅是一种相关性。”

研究人员说，在政策方面，研究结果还显示了美国健康保险的局限性。保险项目旨在报销大部分医疗费用。但是，由于医疗费用只是住院导致的经济困难的一部分——收入下降如此显著——目前概念上的保险可能是不完整的。

正如这篇论文所指出的那样，丹麦60岁以下人口家庭的健康冲击也会导致收入下降15%至20%，但其中约50%的收入下降是以各种形式投保的，包括病假工资和残疾保险。

“大多数时候，当你在想健康保险，你只是在谈论累积医疗费用的风险，”克卢恩德说。“但在美国，我们缺乏健全的病假和残疾政策，来保护家庭免受生病期间收入损失的风险。”

芬克尔斯坦还表示，研究结果提出了一系列政策问题，即美国是否需要更强有力的短期残疾政策，以补偿住院后发生的收入损失。

芬克尔斯坦说:“有一半是满的，因为有很多医疗支出的保险。”“如果你是一名黄金年龄的工人，那么你的杯子是半空的，因为在这种情况下，就业和收入损失的保险要少得多健康状况不佳．"

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